Die DKV bietet für Psychotherapeuten und Psychotherapeutinnen einen Gruppentarif für ein Krankentagegeld an. Als spezialisierte Versicherungsmaklerin für Psychotherapeut:innen habe ich mir diesen DKV Gruppentarif Krankentagegeld für Psychotherapeuten einmal genauer angeschaut und für euch auf Leistung und Qualität geprüft.
Warum das Krankentagegeld bei Psychotherapeuten eine Sonderrolle einnimmt
Viele niedergelassene bzw. selbstständige Psychotherapeut:innen arbeiten alleine und haben keine Angestellten in ihrer Praxis. Wer krankheitsbedingt hat ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit keine Umsätze mehr.
Gleichzeitig laufen sämtliche Fixkosten (Praxismiete, Lizenzen, Kammerbeiträge, ggfs. Personalkosten, Versicherungen, …) weiter.
Die Absicherung der gesetzlichen Krankenversicherung ist bei selbstständigen Psychotherapeut:innen jedoch stark begrenzt. Sie ist nur auf aktiven Einschluss überhaupt im Bestandteil der GKV-Leistungen. Außerdem gibt es starke Einschränkungen im Leistungsumfang des gesetzlichen Krankengeldes:
- Karenzzeit von 6 Wochen: Leistung erst nach 42 Tagen andauernder Arbeitsunfähigkeit
- Begrenzung der Höhe auf max. 90% vom Netto- bzw. 70% vom Bruttoeinkommen (das was weniger ist, wird ausgezahlt)
- zusätzliche absolute Begrenzung auf max. 135,63 € pro AU-Tag
- Begrenzung der Leistungsdauer auf max. 78 Wochen
- regelmäßige „Überprüfung des Gesundheitszustands“ durch das Fallmanagement der GKV (baut teils massiven psychischen Druck auf)
- Weisungen und ggfs. Verpflichtung zu Reha-Maßnahmen oder Wiedereingliederung
Durch eine private Krankentagegeldversicherung für Psychotherapeut:innen können Versorgungslücken effektiv und bedarfsgerecht geschlossen werden.
Wer ist die DKV?
Die DKV (Deutsche Krankenversicherung AG) ist eine Tochtergesellschaft der ERGO Versicherung und hat ihren Sitz in Köln. Sie deckt einen Teilbereich der Krankenversicherung für die ERGO ab. Die DKV ist seit 1927 am Markt und bietet neben Krankenzusatzversicherungen sowie Auslandsreiseversicherungen auch die private Krankenvollversicherungstarife an.
Was ist ein Gruppentarif?
Bei einem Gruppentarif in der Versicherung schließt du keinen eigenen Vertrag ab sondern wirst Teil eines größeren Vertrages, der für eine bestimmte (Berufs-)Gruppe zugänglich ist.
Oftmals bieten solche Gruppentarife bestimmte Vorteile, wie z. B. vergünstigte Konditionen oder reduzierte Gesundheitsprüfungen an.
Exklusive Vorteile beim Krankentagegeld über den DKV Gruppentarif für Psychotherapeuten
Der DKV Gruppentarif Krankentagegeldversicherung für Psychotherapeut:innen bietet einige Vorteile gegenüber anderen Krankentagegeldtarifen:
- Annahmegarantie: Egal welche Vorerkrankungen bestehen, dein Antrag kann nicht abgelehnt werden.
- Absicherungsmöglichkeiten: Du kannst nicht nur dein Einkommen absichern, sondern die laufenden Betriebskosten wie Miete, Versicherungen, etc.
- Verzicht auf ordentliches Kündigungsrecht: Der Vertrag kann seitens Versicherung nicht gekündigt werden.
- Tagessätze von bis zu 520 €
- keine Wartezeiten (ausgenommen Mutterschutz und Entbindung)
- Karenzzeit flexibel wählbar
- Leistung auch bei stationären Reha-Maßnahmen
Die Vorteile lesen sich auf den ersten Blick sehr gut. Jedoch sollten wir uns insbesondere den Punkt „Annahmegarantie“ genauer anschauen.
Annahmegarantie: Krankentagegeld trotz Vorerkrankung
Wer eine private Krankentagegeldversicherung abschließen möchte, muss vorherige Erkrankungen bei Antragsstellung offenlegen, damit die Versicherungsgesellschaft das Risiko abschätzen kann, mit welcher Wahrscheinlichkeit du Leistungen aus dem Tarif beanspruchen wirst.
Bei regulären Tarifen werden zu große Risiken abgelehnt. Beim DKV Gruppentarif für Psychotherapeuten besteht eine Annahmegarantie. Und zwar egal, welche Vorerkrankung du mitbringst.
Das klingt auf den ersten Blick erstmal richtig gut. Aber das erhöhte Risiko muss dennoch finanziell getragen werden. Und zwar von dir selbst.
Risikozuschlag beim Krankentagegeld im DKV Gruppentarif für Psychotherapeuten
Die DKV erhebt in solchen Fällen daher in der Regel einen Risikozuschlag für risikoerhöhende Vorerkrankungen. Du zahlst also einen höheren Beitrag als ein gesunder Versicherter ohne Vorerkrankungen. Je nach vorliegender Erkrankung kann der Risikozuschlag erheblich sein, sodass einen deutlich höheren Beitrag zahlen musst. Der Zuschlag kann seitens DKV beliebig festgelegt werden (ja, auch 1000% Risikozuschlag sind möglich!).
Vorteilhaft bei einem Risikozuschlag ist, dass du vollen Versicherungsschutz genießt, auch für bereits bestehende Vorerkrankungen.
Leistungsauschluss beim Krankentagegeld im DKV Gruppentarif für Psychotherapeuten
Eine Alternative zum Risikozuschlag ist der Leistungsausschluss. Dann bekommst du nur dann den vereinbarten Tagessatz ausgezahlt, wenn die Arbeitsunfähigkeit nicht aufgrund der ausgeschlossenen Vorerkrankung eingetreten ist.
Beispiel: Du hast 3 Jahre vor Vertragsabschluss eine Psychotherapie gemacht. Der Antrag wird angenommen mit einem Leistungsausschluss für psychische Erkrankungen. 4 Jahre später wirst du aufgrund von Depressionen arbeitsunfähig. Du erhältst dann keinerlei Leistung aus dem Krankentagegeldvertrag.
Je nach Umfang der Vorerkrankungen können Leistungsausschluss und Risikozuschlag auch parallel vereinbart werden.
Ein Leistungsausschluss kann unter Umständen mit einer Überprüfungsoption nachverhandelt werden. Ist die ausgeschlossene Vorerkrankungen bereits mehrere Jahre ausgeheilt, kann der Vertrag ggfs. ohne Ausschluss fortgeführt werden.
Vorteil bei einem Leistungsausschluss: Du zahlst den regulären Preis des Tarifs.
Grenzen der Annahmegarantie im DKV Gruppentarif
Über die Annahmegarantie hast du also in jedem Fall die Möglichkeit, ein Krankentagegeld trotz Vorerkrankung abzuschließen. Allerdings solltest du je nach Höhe des Zuschlags oder Anzahl der Leistungsausschlüsse immer gut abwägen, ob das Kosten-Nutzen-Verhältnis noch angemessen ist.
Die DKV nutzt die Höhe des Risikozuschlags natürlich sehr bewusst, um unerwünschte Risiken abzuwehren. Denn niemand, der einen gesunden Menschenverstand besitzt, würde einen KTG-Tarif, der regulär 200 € im Monat kostet, für den 10-fahren Preis abschließen. Da ist es sehr wahrscheinlich zielführender, die 2.000 € monatlich anderweitig anzulegen und im AU-Fall abzuschöpfen.
Wer ein Angebot mit einem Risikozuschlag von mehr als 300-400% erhält, sollte ggfs. nachverhandeln, ob alternativ ein Risikoausschluss ausgesprochen werden kann. So käme der Vertrag zum regulären Beitrag zustande.
Welche Voraussetzungen bestehen für den DKV Gruppentarif für Psychotherapeuten?
Wenn du den DKV Gruppentarif nutzen möchtest, um ein Krankentagegeld für Psychotherapeuten abzuschließen, musst du folgende Voraussetzungen erfüllen:
- du bist approbierte:r Psychotherapeut:in
- du arbeitest freiberuflich
- du bist Mitglied
- in der DPtV (Deutsche Psychotherapeutenvereinigung) oder
- in der AVM (Arbeitsgemeinschaft für Verhaltensmodifikation) oder
- im Verein Rationelle Arztpraxis
- du bist freiwillig gesetzlich krankenversichert
Eine Mitgliedschaft im DPtV kostet derzeit 395 € pro Jahr. Der Beitrag zum Rationelle Praxis e. V. liegt aktuell bei 60 € pro Jahr.
Typische Fallstricke & Experten-Empfehlungen
- Karenzzeit richtig wählen: Ab dem wievielten Tag der Arbeitsunfähigkeit möchtest du das Krankentagegeld ausgezahlt bekommen? Im DKV Gruppentarif sind folgende Karenzzeiten möglich:
Die Antwort hängt auch davon ab, wie lange du einen Ausfall und damit verbundene Umsatzeinbußen aus dem Ersparten überbrücken kannst (und willst). Je weniger Rücklagen du hast, umso kürzer solltest du die Karenzzeit wählen. Bedenke dabei bitte auch immer, dass Erspartes nur angegangen werden sollte, wenn es nicht der Altersvorsorge dienen soll.
- Wirtschaftlichkeit nicht aus den Augen verlieren: Die Annahmegarantie, die als besonderes und einzigartiges Merkmal des DKV Gruppentarifs gilt, kann in vielen Fällen ein guter Türöffner für den Krankentagegeld-Vertrag sein. Dennoch gibt es Konstellationen, in denen ein KT-Tarif einfach wirtschaftlich nicht mehr sinnvoll ist. Dies kann z. B. bei sehr hohen Zuschlägen (jenseits der 300%) oder mehreren Leistungsausschlüssen gleichzeitig sein. Lasse dich unabhängig beraten, wenn du unsicher bist.
- Wartezeiten: Der Tarif wirbt damit, keine Wartezeiten zu haben. Diese gelten jedoch in der Regel nur bei nahtlosem Übergang aus einer Vorversicherung. Bei Leistungen innerhalb der Mutterschutzfristen und am Entbindungstag gelten Wartezeiten:
Welche Alternativen zum DKV Gruppentarif gibt es?
Die DKV ist einer der größeren deutschen Krankenversicherer. Dennoch gibt es vor allem für niedergelassene Psychotherapeut:innen gute Alternativen für einen Krankentagegeldtarif.
Dazu zählt z. B. das Krankentagegeld der Barmenia oder der Halleschen. Zwar bieten diese keine Annahmegarantie, punkten dafür aber bei wichtigen anderen Vertragsbedingungen.
Am besten lässt du dir einen unverbindlichen Angebotsvergleich erstellen – und zwar nachdem eine anonyme Risikovoranfrage erfolgt ist. Nur so sind die angegebenen Preise wirklich verlässlich. Das Angebot der DKV ohne Berücksichtigung eventueller Risikozuschläge ist natürlich verlockend, aber aufgrund der Annahmegarantie häufig nicht der finale Angebotspreis für dein persönliches Risiko.
Fazit: Lohnt sich der DKV Gruppentarif für dich?
Der DKV Gruppentarif ist eine der stärksten Absicherungen für Psychotherapeut:innen am Markt – besonders wegen des Verzichts auf das Kündigungsrecht, der Mitversicherung von Praxisfixkosten und der Annahmegarantie. Dennoch ist er kein Selbstläufer. Risikozuschläge und Ausschlüsse müssen im Detail geprüft werden.
Du möchtest deinen optimalen Tagessatz berechnen lassen oder anonym prüfen, wie die DKV deine Vorerkrankungen einstufen würde?
Lass uns deine Praxissituation individuell durchsprechen. Als spezialisierte Maklerin unterstütze ich dich neutral, transparent und kostenfrei bei der Auswahl der passenden Absicherung.
