Nach welchen Kriterien wähle ich einen BU-Anbieter aus?
Der Markt für BU-Versicherer ist riesig. Kaum ein Anbieter hat nicht mindestens einen BU-Tarif im Programm. Viele Anbieter werben sogar mit mehreren Tarifreihen. Da kann man schnell den Überblick verlieren, welche Angebote etwas taugen und von welchen man besser Abstand hält. In diesem Artikel erkläre ich dir, anhand welcher Kriterien ich meine TOP-Anbieter auswähle und wie ich aus diesen den für meine KundInnen besten BU-Anbieter heraussuche. Neben klaren Fakten wie Leistungsquote & Bedingungen spielen aber auch meine persönlichen Erfahrungen eine Rolle.
Gesundheitszustand: Wer versichert dich überhaupt?
Viele meiner KollegInnen (insbesondere Strukturvertriebe, Check24, & Co) gehen einen etwas anderen Weg, als ich es tue. Bevor ich dir ein konkretes Angebot vorlege, lasse ich deinen Gesundheitszustand zunächst durch anonyme Risikovoranfrage durch eine Auswahl von Versicherungsgesellschaften prüfen.
Warum? Stell dir vor, ich lege dir ein Angebot von 3 verschiedenen Gesellschaften vor, du schießt dich auf einen davon ein (weil er günstig ist und tolle Bedingungen hat) und dann ergibt die Risikoprüfung, dass genau dieser Versicherer dich gar nicht versichern möchte, weil du 2022 mal wegen dem plötzlichen Tod deiner Mutter zwei Wochen krankgeschrieben warst.
Ärgerlich für alle Seiten. Für dich, weil du dir die Mühe gemacht hast, Angebote anzuschauen, abzuwägen, Bedingungen zu lesen und dich gedanklich schon entschieden hast. Ärgerlich für mich, weil sich konkrete Angebote mit Preis auch im Zeitalter der Digitalisierung nicht von alleine machen.
Daher ist mein Weg eben ein anderer: Erst die Risikoprüfung, dann das Angebot. Wenn du vorab schon eine Einschätzung brauchst, in welchem finanziellen Rahmen sich eine BU für dich ungefähr bewegen wird, bekommst du die natürlich.
Bedingungswerk und Lebensweg der KundInnen
Viel wichtiger als die Prozess- und Leistungsquote sind die Bedingungen, die der Versicherer dir anbietet. Dabei lohnt es sich, genau hinzuschauen. Teilweise sind die Unterschiede nur marginal (vor allem für Laien) und im üblichen Versicherungsdeutsch kaum auseinanderzuhalten.
Dabei achte ich besonders darauf, dass das Bedingungswerk zu den Bedürfnisse meiner KundInnen passt. Denn nicht jeder (geplante) Lebens- und Karriereweg ist der gleiche. Manch einer sucht die Sicherheit in einem Angestelltenverhältnis und bevorzugt es, in Teilzeit zu arbeiten. Ein anderer lässt sich mit eigener Praxis nieder oder arbeitet freiberuflich heute hier und morgen dort. Der dritte möchte gerne für längere Zeit ins Ausland gehen. Und der vierte möchte alles davon.
Dass für alle oben genannten Fälle nicht der gleiche BU-Anbieter der richtige ist, erklärt sich irgendwie fast von selbst. Für jemanden, der nicht den Schritt in die Selbstständigkeit wagen will, hat eine Umorganisationsklausel keine Auswirkung. Wer nicht länger ins Ausland will, braucht keine gute Rückreiseregelung.
Abhängig davon, wie du deine berufliche wie private Zukunft planst, suche ich dir den passenden Anbieter raus. Damit der Vertrag auch in 30 oder 40 Jahren noch zu deinen Ansprüchen passt. Und wenn du noch keinen Plan hast, was in 25 Jahren ist, suche ich dir die bestmögliche eierlegende Wollmilchsau, die es gibt. Damit du die größtmögliche Flexibilität hast.
Zahlen, Daten, Fakten
Für die Bewertung eines BU-Versicherers und dessen Tarife gibt es einige knallharte Fakten, die man heranziehen kann. Auf ein paar davon möchte ich gerne genauer eingehen.
Prozess- und Leistungsquote
Ein häufig herangezogener Indikator für die Qualität eines BU-Versicherers ist die Leistungsquote und damit verbunden auch die Prozessquote. Die Leistungsquote gibt an, wie viele der BU-Leistungsanträge angenommen werden (= die BU-Rente wird bezahlt). Die Prozessquote gibt an, wie viele Leistungsanträge vor Gericht landen.
Für viele ist das DER Indikator für die Qualität der Versicherungsgesellschaft. Ich rate jedoch dazu, diese reinen Quoten mit Vorsicht und Verstand zu betrachten. Denn: Bei beiden zahlen handelt es sich immer um Momentaufnahmen aus einem bestimmten Jahr (schau dazu gerne unten in die erste Tabelle bei der HanseMerkur und Standard Life) Nicht selten schwanken die Zahlen beim gleichen Versicherer von Jahr zu Jahr um mehrere Prozente. Und das hat natürlich Ursachen, die ich dir nicht vorenthalten möchte:
- Aussichtslose Fälle, meist aufgrund von schlechten Bedingungen oder vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung, landen erst gar nicht vor Gericht (=niedrige Prozessquote aufgrund schlechter Bedingungen oder Kundenverschulden)
- Je älter der Bestand der Verträge ist, umso seltener gibt es vorvertragliche Anzeigepflichtverletzungen (weil diese nur innerhalb der ersten 10 Jahre nach Abschluss relevant ist) und somit weniger Schlupflöcher für die Gesellschaften, einen Leistungsantrag abzulehnen (=hohe Leistungsquote durch alten Bestand/kein Neugeschäft)
- Verträge mit AU-Klausel ziehen die Leistungsquote fälschlicherweise nach oben, da die Auszahlung der AU-Rente in die Leistungsquote eingerechnet wird. Aber nicht jede AU-Leistung bedingt auch die Genehmigung des BU-Antrags (=höhere Leistungsquote durch AU-Klausel)
- Mehr als die Hälfte aller BU-Leistungsanträge werden abgelehnt, weil aus medizinischer Sicht der BU-Grad (i. d. R. mind. 50%) schlichtweg nicht erreicht wurde. Die Verantwortung dafür liegt natürlich nicht beim Versicherer sondern bei einem zu früh oder gänzlich unrechtmäßig gestelltem Antrag durch den Kunden (=schlechtere Leistungsquote durch Kundenverschulden)
Quelle: https://www.franke-bornberg.de/blog/berufsunfaehigkeit-versicherung-gruende-anerkennung-ablehnung
Gute oder schlechte Prozess- und Leistungsquoten liegen also in vielen Fällen gar nicht am Versicherer. Außerdem schwanken die zahlen im Verlauf. Und eine gute Prozess- oder Leistungsquote im Jahr 2025 hat keinerlei Aussagekraft über deinen BU-Antrag, den du vielleicht in 10, 20 oder 40 Jahren stellst.
Der Vollständigkeit halber möchte ich dir dennoch einen Einblick geben, in welchem Bereich sich beide Quoten befinden:
| Gesellschaften | 2025 | 2024 | 2023 | 2022 | 2021 | 2020 | 2019 | 2018 | 2017 | 2016 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | 2,64 % | 2,27 % | 1,93 % | 1,68 % | 1,70 % | 1,50 % | 1,35 % | 1,27 % | 1,30 % | 1,21 % |
| Alte Leipziger | 0,97 % | 0,85 % | 1,01 % | 1,14 % | 1,02 % | 0,86 % | 0,80 % | 0,98 % | 1,13 % | 1,49 % |
| AXA | 0,48 % | 0,78 % | 1,27 % | 1,29 % | 1,49 % | 1,52 % | 1,46 % | 1,93 % | 1,75 % | 1,46 % |
| Barmenia | – | 0,54 % | 0,72 % | 0,85 % | 0,00 % | 0,59 % | 0,51 % | 0,69 % | 1,37 % | 1,92 % |
| Baloise (ehem. Basler) | 3,77 % | 2,15 % | 1,07 % | 0,43 % | 1,14 % | 1,48 % | – | – | – | – |
| CosmosDirekt | 8,43 % | 10,37 % | 8,28 % | 8,73 % | 8,76 % | 7,09 % | 5,64 % | 3,20 % | 2,62 % | 1,12 % |
| DBV | 0,48 % | 0,78 % | 1,27 % | 1,29 % | 1,49 % | 1,52 % | 1,95 % | 1,93 % | 1,75 % | 1,46 % |
| Dialog | 1,91 % | 2,00 % | 2,75 % | 0,00 % | 0,00 % | 0,00 % | 0,00 % | 0,00 % | 0,00 % | 0,00 % |
| die Bayerische | – | 1,05 % | 1,24 % | 0,94 % | 0,00 % | 0,91 % | 0,84 % | 0,83 % | 0,00 % | 0,00 % |
| ERGO | 1,60 % | 1,29 % | 1,42 % | 1,45 % | 1,37 % | 0,97 % | 1,17 % | 1,48 % | – | – |
| Generali | 0,87 % | 1,00 % | 1,07 % | 1,28 % | 1,52 % | – | – | – | 1,61 % | 1,42 % |
| Gothaer | 0,56 % | 0,97 % | 1,86 % | 2,20 % | 2,84 % | 3,21 % | 3,94 % | 3,73 % | 2,35 % | 1,17 % |
| Hannoversche Leben | 0,00 % | 0,00 % | 2,87 % | 2,95 % | 2,77 % | 1,29 % | 1,20 % | 2,08 % | 2,39 % | 3,70 % |
| HanseMerkur | 7,89 % | 7,26 % | 7,56 % | 5,09 % | 3,07 % | 1,80 % | – | – | – | – |
| HDI | 0,36 % | 0,39 % | 0,41 % | 0,40 % | 0,48 % | 0,77 % | 1,12 % | 1,13 % | 1,26 % | 1,45 % |
| Itzehoer | – | – | – | – | – | – | – | – | – | – |
| LV1871 | 2,83 % | 3,56 % | 3,68 % | 3,25 % | 2,71 % | 2,03 % | 0,99 % | 1,19 % | 1,47 % | 1,97 % |
| Nürnberger | 1,17 % | 1,00 % | 1,04 % | 0,84 % | 1,04 % | 0,95 % | 1,24 % | 1,52 % | 2,31 % | 2,21 % |
| R+V | 1,40 % | 0,86 % | 0,82 % | 1,13 % | 1,18 % | 1,40 % | 1,41 % | 1,48 % | 1,34 % | 0,96 % |
| Signal Iduna | – | – | – | – | 2,71 % | 3,46 % | 3,75 % | 2,88 % | 2,30 % | 3,24 % |
| Standard Life | 12,96 % | 5,37 % | 2,27 % | 2,40 % | 3,70 % | 5,33 % | 4,34 % | 4,30 % | 3,42 % | 4,01 % |
| Sparkassen Versicherung | 1,82 % | 0,83 % | 0,70 % | 0,65 % | 0,70 % | 1,18 % | 1,13 % | 0,59 % | 0,00 % | 0,00 % |
| Swiss Life | 1,41 % | 1,12 % | 0,95 % | 0,70 % | 0,68 % | 0,85 % | 1,02 % | 0,68 % | 0,39 % | 0,16 % |
| Volkswohl Bund | 4,02 % | 4,13 % | 3,82 % | 2,98 % | 3,04 % | 2,23 % | 1,93 % | 1,90 % | 1,91 % | 2,09 % |
| Gesellschaften | 2025 | 2024 | 2023 | 2022 | 2021 | 2020 | 2019 | 2018 | 2017 | 2016 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | 86,39 % | 85,43 % | 84,95 % | 84,76 % | 84,24 % | 83,49 % | 82,99 % | 82,53 % | 82,21 % | 82,32 % |
| Alte Leipziger | 77,69 % | 76,57 % | 75,98 % | 75,27 % | 76,11 % | 76,84 % | 77,23 % | 76,27 % | 74,73 % | 73,51 % |
| AXA | 84,87 % | 84,09 % | 82,69 % | 82,85 % | 83,70 % | 84,38 % | 84,91 % | 84,17 % | 82,85 % | 82,25 % |
| Barmenia | k.A. | 72,74 % | 72,18 % | 70,26 % | 70,02 % | 69,80 % | 69,22 % | 65,43 % | 65,60 % | 68,21 % |
| Baloise (ehemals Basler) | 74,61 % | 73,47 % | 71,52 % | 69,40 % | 71,56 % | 72,03 % | 74,00 % | 76,01 % | 75,81 % | 74,68 % |
| Continentale | 73,13 % | 71,25 % | 70,26 % | 70,84 % | 72,00 % | 74,03 % | 75,48 % | 74,68 % | 73,23 % | 71,52 % |
| CosmosDirekt | 86,68 % | 88,32 % | 89,33 % | 86,56 % | 82,14 % | 78,18 % | 78,17 % | 77,53 % | 76,03 % | 73,09 % |
| Deutsche Ärztversicherung | 84,29 % | 83,90 % | 84,98 % | 86,29 % | 86,57 % | 86,88 % | 87,13 % | 86,31 % | 78,47 % | 78,35 % |
| Dialog | 74,93 % | 77,00 % | 74,39 % | 70,44 % | 71,54 % | 71,11 % | 71,08 % | 71,35 % | 72,87 % | 77,91 % |
| die Bayerische | k.A. | 71,85 % | 71,43 % | 70,11 % | 70,34 % | 70,48 % | 68,88 % | 65,80 % | 65,02 % | 66,20 % |
| Generali | 77,84 % | 76,04 % | 75,03 % | 74,47 % | 74,73 % | k.A. | k.A. | k.A. | 79,26 % | 77,19 % |
| Gothaer | 76,91 % | 76,39 % | 74,75 % | 75,81 % | 76,84 % | 78,18 % | 81,82 % | 78,07 % | 78,46 % | 74,44 % |
| Hannoversche Leben | 81,03 % | 79,76 % | 79,03 % | 80,00 % | 82,18 % | 80,26 % | 78,40 % | 75,04 % | 77,34 % | 75,30 % |
| HanseMerkur | k.A. | k.A. | k.A. | k.A. | k.A. | k.A. | k.A. | k.A. | k.A. | k.A. |
| HDI | 86,73 % | 86,41 % | 85,04 % | 84,52 % | 84,39 % | 85,71 % | 86,57 % | 84,26 % | 82,09 % | 80,88 % |
| LV1871 | 79,87 % | 79,65 % | 80,65 % | 82,75 % | 82,63 % | 80,66 % | 77,33 % | 76,95 % | 73,48 % | 71,07 % |
| Nürnberger | 77,70 % | 77,75 % | 77,93 % | 78,51 % | 78,63 % | 76,93 % | 73,89 % | 73,53 % | 72,67 % | 70,11 % |
| R+V | 91,74 % | 89,46 % | 89,22 % | 88,09 % | 85,83 % | 84,95 % | 84,92 % | 84,44 % | 84,11 % | 82,16 % |
| Signal Iduna | k.A. | k.A. | k.A. | k.A. | 81,50 % | 78,33 % | 77,34 % | 71,11 % | 77,83 % | 78,59 % |
| Standard Life | 90,25 % | 90,20 % | 91,17 % | 88,41 % | 87,28 % | 86,92 % | 85,37 % | 85,81 % | 83,39 % | 83,73 % |
| Sparkassen Versicherung | 85,00 % | 86,61 % | 94,29 % | 94,91 % | 94,07 % | 87,02 % | 85,26 % | 83,82 % | 83,41 % | 81,75 % |
| Swiss Life | 77,09 % | 78,19 % | 80,09 % | 80,27 % | 78,30 % | 77,87 % | 79,30 % | 79,13 % | 77,12 % | 74,22 % |
| Volkswohl Bund | 86,44 % | 83,63 % | 82,46 % | 81,85 % | 81,59 % | 75,78 % | 74,18 % | 74,47 % | 72,46 % | 72,38 % |
Persönliche Erfahrungen
Für mich ist es wichtig, dass meine KundInnen nicht nur gute Bedingungen und einen sauberen Vertrag haben. Genau so wichtig ist mir aber auch, dass die Versicherer, die ich vermittle, einen soliden Service anbieten.
Wenn man telefonisch niemanden erreicht, wochenlang auf Antworten per E-Mail wartet oder bei Risikovoranfragen teilweise auch gar keine Rückmeldung bekommt, ist das für mich ein nicht unwichtiges Kriterium für die BU-Anbieterauswahl. Wenn ich als Maklerin und damit wichtige Geschäftspartnerin ignoriert werde, dann gehe ich davon aus, dass meine KundInnen im Bedarfsfall auch nicht die angemessene Reaktion erhalten, die sie eigentlich erwarten dürfen.
Ich habe natürlich großes Verständnis dafür, wenn zum Jahreswechsel (Hochkonjunktur in der Versicherungswelt…) oder phasenweise die Bearbeitungszeiten länger sind. Wenn ich aber das ganze Jahr über konsequent erinnern und nachfragen muss, dann ist das nicht die Art von Service, die ich meinen Kunden bieten will.
Fazit
Um im breiten Markt der BU-Anbieter den Überblick zu behalten, kann man sich zum einen auf Zahlen berufen. Für mich persönlich wichtiger ist aber ein gut auf die Bedürfnisse meiner Kunden abgestimmter Vertrag. Insbesondere die angeblich so wichtigen Indikatoren Leistungs- und Prozessquote können meiner persönlichen Meinung nach weniger Beachtung finden, als es häufig angepriesen wird. Sie sind nur wenig verlässlich und bilden immer nur einen Status quo ab.