Warum ich von Starter-BUs abrate
Die meisten Anbieter am BU-Markt haben einen Starter-BU-Tarif, der in den ersten (meist) 5 Jahren besonders günstig ist und sich somit besonders gut für Schüler, Studenten oder Auszubildende geeignet sein soll. Aber sind diese Starter-BU sinnvoll? Ich rate in den meisten Fällen davon ab. Warum? Das kannst du in diesem Artikel nachlesen.
Wie funktioniert die Starter-BU?
Das Prinzip einer Starter-BU (auch Einsteiger-BU) genannt ist folgendes: Innerhalb der ersten Vertragsjahre zahlst du einen reduzierten Beitrag. Später – in der Regel nach 5 Jahren, zahlst du dann einen höheren Beitrag. Gängige Tarife sind z. B. BU PROTECT young von die Bayerische, die Einsteiger BU4Future von Nürnberger oder die Golden BU Start von LV 1871.
Bei den meisten Anbietern hast du trotz der reduzierten Beiträge von Beginn an vollen Versicherungsschutz. Es gibt aber auch einige Tarife, die eine Wartezeit in den Einsteigertarifen haben.
Ziel der Starter-BU oder Einsteigertarife ist es, auch jungend Leuten ohne regelmäßiges oder mit geringem Einkommen den Zugang zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu ermöglichen. Denn grundsätzlich lautet die Empfehlung für den BU-Abschluss ja „je jünger, desto besser“.
Wo ist der Haken?
Versicherungen sind keine Wohltätigkeitsvereine. Den anfänglich reduzierten Beitrag holen sich die Gesellschaften während der Vertragslaufzeit an anderer Stelle zurück. Viele Versicherer verkaufen den Beitrag als den „normalen“ Tarifbeitrag. Das stimmt so allerdings nicht. Der Beitrag nach 5 Jahren ist dann höher als der reguläre Beitrag des gleichen Tarifs. Du zahlst also nicht nur die anfänglich gesparten Anteile zurück, sondern legst zusätzlich noch oben drauf.
Hier dazu ein Rechenbeispiel:
Beitragsverlauf die Bayerische – BU Protect young – 1.000 € monatliche Rente – Laufzeit 42 Jahre (bis Endalter 67)
| Bruttobeitrag | Starter-BU | normale BU |
|---|---|---|
| innerhalb der ersten 5 Jahre | 19,88 € | 42,78 € |
| in den Jahren 6-10 | 34,78 € | 42,78 € |
| Restlaufzeit | 49,69 € | 42,78 € |
| Gesamtkosten | 22.300,56 € | 21.561,12 € |
Rechenweg: 19,88 x 2 x 5 + 34,78 x 12 x 5 + 49,69 x 12 x 32 bzw. 42,78 x 12 x 42
Über die Laufzeit zahlst du bei der Bayerischen rund 740 € mehr, wenn du dich für die Starter-BU entscheidest.
Das ist natürlich über die Laufzeit von 42 Jahren betrachtet relativ überschaubar. Allerdings gehe ich in meiner Rechnung (der Einfachheit halber) davon aus, dass es keine Beitragsdynamik gibt. Diese hat einen recht großen Einfluss auf den Verlauf der Beiträge, sodass auch die Differenz zwischen Starter-BU und normaler BU größer wird.
Bevor du dich für den einen oder den anderen Weg entscheidest, solltest du dich auf jeden Fall von einem unabhängigen Experten beraten lassen. Bist du Psycholog:in, Psychotherapeut:in oder befindest dich in der Ausbildung zu einem der beiden Berufe – dann melde dich bei mir und wir schauen kostenfrei und unverbindlich, was die passende Lösung für deinen konkreten Fall ist.
