Nachversicherungsgarantien in der BU – Warum flexible Nachversicherung in der BU so wichtig ist

Eine BU-Versicherung wird meist in jungen Jahren, häufig schon während des Studiums, abgeschlossen. Oft limitiert das noch geringe Einkommen die Absicherungsmöglichkeiten. Entweder, weil das Budget noch nicht ausreichend vorhanden ist, oder aufgrund der Vorgaben der Versicherer zur finanziellen Angemessenheit. Weil der Absicherungsbedarf im Laufe des Lebens aber in der Regel deutlich ansteigt, solltest du bei der Wahl deines Tarifs auf gute und flexible Nachversicherungsgarantien in der BU achten. Was genau Nachversicherung bedeutet, welche verschiedenen Modelle es gibt und worauf du achten solltest, erkläre ich dir in diesem Artikel.

Was sind Nachversicherungsgarantien in der BU?

Nachversicherungsgarantien, auch Erhöhungsoptionen genannt, räumen dir die Möglichkeit ein, die Höhe deiner BU-Rente während der Versicherungsdauer anzupassen. Besonderheit dabei: Die Erhöhungen finden ohne erneute Gesundheitsprüfung ohne erneute Gesundheitsprüfung, teilweise auch ohne erneute Risikoprüfung (je nach Tarif) statt. So kannst du deine BU-Rente auch dann anpassen, wenn seit Vertragsabschluss neue Erkrankungen aufgetreten sind.

Gute Tarife bieten eine Vielzahl an Nachversicherungsoptionen an. Andere Tarife schnüren zu enge Vorgaben und bringen nicht die nötige Flexibilität.

Grundsätzlich unterscheidet man zwischen der ereignisunabhängigen und der ereignisabhängigen Nachversicherung.

Ereignisabhängige Nachversicherungsgarantien

Bei den ereignisabhängigen (auch ereignisgebundenen oder anlassbezogenen) Erhöhungsoptionen hast du die Möglichkeit, zu bestimmten beruflichen und privaten Anlässen die BU-Rente zu erhöhen. Welche Ereignisse du nutzen kannst, legt jeder Versicherer individuell in den Versicherungsbedingungen fest. Klassische Ereignisse sind Heirat, Geburt/Adoption eines Kindes oder der Abschluss einer Weiterqualifizierung. Zu den häufigsten Ereignissen zählen:

• Heirat
• Scheidung
• Geburt eines Kindes
• Adoption eines Kindes
• Tod des Ehe- oder Lebenspartners
• Abschluss einer Berufsausbildung
• Abschluss eines Studiums
• Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit
• Abschluss einer qualifizierten Weiterbildung
• Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit
• Praxisgründung
• Praxisübernahme
• Beförderung oder Prokuraerteilung
• Gehaltserhöhung
• Wechsel von Teilzeit in Vollzeit
• Erwerb oder Bau einer Immobilie
• Aufnahme eines Darlehens
• …

Für jedes Ereignis kannst du deine BU-Rente im vorgegebenen Rahmen erhöhen. Viele Versicherer räumen dir pro Anlass eine pauschale Erhöhung von max. 500 € ein (z. B. Allianz, Baloise, Alte Leipziger, die Bayerische, …). Andere koppeln die Summe an die zuletzt versicherte Rentenhöhe (LV1871, Nürnberger, HDI, …). Du kannst zwar grundsätzlich zu jedem Ereignis eine Erhöhung durchführen, allerdings gibt es innerhalb der Verträge Höchstgrenzen, die du nicht überschreiten darfst. Mehr dazu weiter unten.

In der Regel hast du eine Frist von 12 Monaten, die anlassbezogene Nachversicherungsgarantie auszuüben. Ist die Frist verstrichen, erlischt das Recht auf Erhöhung. Außerdem musst du Nachweise über das Ereignis vorlegen (z. B. Geburtsurkunde des Kindes, Eheurkunde, Abschlusszeugnis, Arbeitsvertrag, …).

Viele Versicherer erlauben die ereignisabhängige Nachversicherung nur bis zu einem gewissen Höchstalter (in der Regel 50).

Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantien

Im Gegensatz zu den ereignisabhängigen Nachversicherungsmöglichkeiten benötigst du für eine ereignisunabhängige Erhöhung keinen Anlass. Dafür sind die Möglichkeiten deutlich begrenzter:

• häufig nur einmalig möglich, einige wenige Anbieter bieten sie mehrfach an (z. B. Baloise, LV1871, Hannoversche)
• i. d. R. nur innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre
• Höchstalter bei Ausübung der Option: zwischen 35 und 45 je nach Versicherer
• entfällt teilweise bei Vertragsabschluss mit vereinfachter Gesundheitsprüfung
• i. d. R. niedrigere Erhöhungsgrenzen als bei ereignisabhängiger Nachversicherung

Die ereignisunabhängige Nachversicherung dient vor allem als Übergangslösung in der frühen Vertragsphase, ersetzt aber keine gute ereignisabhängige Nachversicherung.

Gerade bei den ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantien lohnt sich ein genauer Vergleich der Anbieter, da die Unterschiede zwischen den Versicherern hier größer sind, als bei der ereignisabhängigen Nachversicherung.

Besonderheiten zum Berufsstart

Der Berufsstart ist bei vielen Versicherern mit einer Sonderregelung für die Nachversicherung verbunden. Schließlich ist hier meist mit einem starken Anstieg des Einkommens und damit auch des Absicherungsbedarfs zu rechnen. Diese Sonderregelungen ermöglichen es uns, Psychologiestudenten mit geringem/keinem Einkommen, frühestmöglich abzusichern. Wir haben dadurch die Möglichkeit, auch mit einer kleinen BU-Rente von 500-1.000 € mtl. zum Berufsstart die notwendige Versicherungshöhe von 2.000-3.000 € zu erreichen. Hier eine Auflistung einiger aktueller Sonderreglungen (Stand 01/2026, Tarife und Bedingungen können sich ändern):

• Allianz & Volkswohl Bund: Verdoppelung der BU-Rente auf bis zu 2.500 €
• Alte Leipziger: max. 1.500 € zusätzlich
• Baloise: max. 1.500 € zusätzlich innerhalb der ersten 5 Jahre, danach max. 1.000 €
• die Bayerische: max. 1.000 €
• HDI: sofortige Erhöhung auf bis zu 3.000 €
• LV1871: 150% der bisherigen BU-Rentehöhe zusätzlich
• Nürnberger: Verdoppelung der BU-Rente auf bis zu 3.000 €
• BarmeniaGothaer: Verdoppelung (max. 1.500 € zusätzlich)

Bei einigen Anbietern gelten zusätzliche Anforderungen, z. B. dass die Stelle unbefristet oder auf maximal 2 Jahre befristet sein darf. Auch hier lohnt sich der genaue Blick in die Bedingungen – am besten von einem Profi.

Karrieregarantie – das neue Highlight vieler Tarife

Seit einigen Jahren setzt sich bei meinen Top-Anbietern die Karrieregarantie immer mehr durch. Sie ist ebenfalls eine besondere Form der Nachversicherungsgarantie.

Sie ist gekoppelt an dein Einkommen oder deinen Gewinn aus selbstständiger Tätigkeit. Konkret: Steigert sich ein Einkommen/Gewinn um mindestens X% kannst du deine BU-Rente im gleichen Verhältnis erhöhen. Und zwar beliebig oft und – das besondere Highlight – bei einigen Tarifen sogar über die eigentliche Höchstgrenze des Vertrages hinaus. Bei der LV1871 kannst du so als Psychotherapeut bis zu 7.000 € mtl. BU-Rente innerhalb eines Vertrages absichern. Bei Baloise und die Bayerische wären bis zu 6.000 € Rente möglich. So hohe Renten ließen sich bis vor nicht allzu langer Zeit nur durch eine 2-Vertragslösung abbilden.

Aber schauen wir genauer rein: Bei Angestellten gilt oft als Voraussetzung, dass der Arbeitsvertrag unbefristet oder auf mind. 2 Jahre befristet sein muss. Dann reicht eine Gehaltssteigerung um 5% bereits aus, um die BU-Rente im gleichen Verhältnis zu erhöhen.

Bei Selbstständigen sind die Vorgaben noch strenger. Viele Anbieter setzen voraus, dass man seit mindestens 6 Jahren selbstständig Tätig ist. Dann benötigt man eine Gewinnsteigerung (gegenüber einem vom Versicherer festgelegten Vergleichszeitraum) um mindestens 10% (LV1871 sogar 30%!!), um die Rente ebenfalls im gleichen Verhältnis zu erhöhen. Hier gibt es häufig auch noch Begrenzungen auf max. 20%.

Grenzen der Nachversicherung

Auch wenn die Erhöhung der BU-Rente durch Nachversicherungsgarantien inzwischen sehr flexibel geworden ist, gelten weiterhin bestimmte Grenzen der Nachversicherung.

1. Grenzen je Nachversicherungsfall: Du kannst pro Nachversicherungsfall immer nur eine bestimmte BU-Rente hinzuversichern. Diese Grenze liegt bei vielen Anbietern bei pauschal 500 €. Einige Versicherer begrenzen die maximale Nachversicherung auf einen prozentualen Teil der bisherig versicherten BU-Rente (z. B. 50% der bisher versicherten BU-Rente). Für einige besondere Nachversicherungsoptionen gelten spezielle Regeln (Berufseinstieg, Karrieregarantie, …, Details in den einzelnen Artikelabschnitten).
2. Allgemeine Höchstgrenze im Vertrag: Ein einzelner BU-Vertrag lässt sich immer nur bis zur allgemein gültigen Höchstgrenze nachversichern. Die Grenze liegt meist bei 3.000€-4.000€ monatlicher Rente. Hast du diese Grenze erreicht, ist keine Nachversicherung mehr möglich (Ausnahme: Karrieregarantie). Die Beitragsdynamik geht jedoch meist über die Höchstgrenze des Vertrags hinaus. Die genannten Grenzen gelten je Vertrag – mehrere Verträge können andere Spielräume eröffnen.
3. Finanzielle Angemessenheit: Du kannst die BU-Rente immer nur soweit erhöhen, dass sie in einem angemessenen Verhältnis zu deinem Einkommen steht. Was angemessen ist, legt dabei jeder Versicherer eigenständig fest. In der Regel liegt die Grenze jedoch bei 60% oder 70% von deinem Bruttoeinkommen. Hast du kein Einkommen (z. B. als StudentIn), gelten fest definierte Höchstgrenzen. Für Studierende liegen diese meist bei 1.500€-2.000 € BU-Rente.

Nachversicherung ohne Risikoprüfung oder Gesundheitsprüfung?

Der große Vorteil der Nachversicherungsgarantie liegt darin, dass sie ohne erneute Risikoprüfung oder Gesundheitsprüfung stattfindet. Doch was genau ist der Unterschied zwischen Risiko- und Gesundheitsprüfung?

Die Gesundheitsprüfung bezieht sich nur auf die Prüfung deiner Gesundheit. Findet eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung statt, musst du dazu also keinerlei Fragen zu deinem Gesundheitszustand beantworten. ABER: Der Versicherer hat die Möglichkeit, andere risikorelevante Bereiche zu prüfen: z. B. Hobbys und Beruf.

Findet die Nachversicherung ohne erneute Risikoprüfung statt, fragt der Versicherer weder nach deiner Gesundheit noch nach Veränderungen deiner Hobbys oder deines Berufs.

Ein kleiner, aber feiner Unterschied. Denn wenn du seit dem Vertragsabschluss unter die Fallschirmspringer gegangen bist, dann musst du dies im Fall von „ohne erneute Gesundheitsprüfung“ angeben. Eine Erhöhung ist damit kaum möglich.

Bei der Nachversicherung ohne erneute Risikoprüfung musst du dein neues Hobby nicht angeben und kannst die Nachversicherung in jedem Fall (vorbehaltlich der Berücksichtigung der o. g. Grenzen der Nachversicherung) durchführen.

Fazit

Nachversicherungsgarantien sind ein zentraler Baustein einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ermöglichen es, die BU-Rente flexibel an steigende Einkommens- und Lebensverhältnisse anzupassen – idealerweise ohne erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung. Entscheidend ist dabei nicht nur, ob Nachversicherung möglich ist, sondern wie flexibel, in welcher Höhe und unter welchen Bedingungen. Ein sorgfältiger Tarifvergleich lohnt sich daher besonders, um langfristig ausreichend abgesichert zu bleiben.