Was ist eine Anwartschaftsversicherung in der PKV?
Du bist aktuell in der privaten Krankenversicherung und wirst in naher Zukunft vorübergehend in die gesetzliche Krankenversicherung zurück? Oder bist eine Weile gar nicht in Deutschland krankenversichert? Dann kannst du deinen bestehenden PKV-Vertrag in eine Anwartschaft umwandeln. Dadurch sicherst du dir das Recht, zu einem späteren Zeitpunkt in deinen alten Vertrag zurückzukehren – und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. Für wen eine Anwartschaftsversicherung geeignet ist und was dabei zu beachten ist, erkläre ich in diesem Artikel.
Wie funktioniert eine Anwartschaftsversicherung?
Die Anwartschaftsversicherung der PKV ist eine Möglichkeit, deinen aktuellen PKV-Vertrag ruhenzulassen. Das kann z. B. dann nötig sein, wenn du übergangsweise zurück in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln musst oder für einen längeren Zeitraum ins Ausland gehst und keine deutsche Krankenversicherung brauchst.
Übergangsweise aus der PKV ausscheiden kannst du z. B.,
- wenn du als Student in der PKV warst und dein Einkommen aus angestellter Tätigkeit zum Berufsstart unterhalb der JAEG liegt.
- wenn du aus der Selbstständigkeit in eine Angestelltentätigkeit wechselst und dein Einkommen unterhalb der JAEG liegt.
- wenn du aus einer Vollzeit- in eine (vorübergehende) Teilzeitbeschäftigung wechselst und dadurch dein Einkommen unter die JAEG rutscht.
- wenn du übergangsweise keine Krankenversicherung in Deutschland benötigst.
Liegt einer dieser Gründe vor und du willst im Verlaufe deines Lebens in die private Krankenversicherung zurückkehren, kannst du eine Anwartschaft auf deinen PKV-Tarif abschließen. Dein Vertrag wird dann quasi unterbrochen. Du hast später dann die Möglichkeit in deinen alten Tarif zurückzukehren. Besonderer Vorteil: Du musst dann keine erneute Gesundheitsprüfung machen. Auch Wartezeiten bleiben in der Regel erhalten.
Während der Anwartschaft erhältst du keine Leistungen aus der PKV. Du bist parallel dazu in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert.
Unterschied kleine und große Anwartschaft
Sowohl die kleine, als auch die große Anwartschaft können jederzeit vereinbart werden.
Die kleine Anwartschaft sichert den aktuellen Gesundheitszustand, sodass bei Wiederaufnahme des ursprünglichen Vertrags keine erneute Gesundheitsprüfung notwendig ist.
Die große Anwartschaft sichert zusätzlich zum Gesundheitszustand auch das Eintrittsalter ab, was einen großen Einfluss auf deine späteren Beiträge hat. Du sammelst während der Laufzeit der Anwartschaft weiterhin Alterungsrückstellungen.
Fristen bei Rückkehr
In den meisten Anwartschaften sind Fristen einzuhalten, innerhalb derer die Anwartschaft in die Vollversicherung umgewandelt werden kann. Normalerweise liegen diese Fristen bei 2 Monaten ab dem Zeitpunkt, wo dein Statuswechsel (Pflichtmitglied zu freiwilligem GKV-Mitglied) stattgefunden hat.
Wann lohnt sich eine Anwartschaft?
- Wenn du durch Teilzeit, Krankheit oder Berufswechsel Pflichtmitglied in der GKV wirst (weil dein Einkommen unter die JAEG fällt).
- Wenn du als Student PKV-versichert bist und zum Berufsstart Pflichtmitglied in der GKV wirst.
- Wenn du für längere Zeit ins Ausland gehst und keine deutsche Krankenversicherung brauchst.
- Wenn du übergangsweise in die kostenfreie Familienversicherung deines Partners/deiner Partnerin wechseln kannst (z. B. bei Elternzeit oder Arbeitslosigkeit).
Eine Anwartschaft lohnt sich aber nur dann, wenn du in der Zukunft eine realistische Aussicht darauf hast, in die PKV zurückzukehren.
Die Anwartschaft umfasst in der Regel das Recht, in den vorherigen Tarif zurückzukehren. Daher kann es in einigen Fällen ratsam sein, auf die Anwartschaft zu verzichten. Besonders dann, wenn der bisherige Tarif von den Leistungen unzureichend ist und für die Zukunft ein höherwertigerer Tarif angestrebt wird. Da dann natürlich das Risiko besteht, dass Vorerkrankungen eine Rückkehr erschweren, muss in einem solchen Fall immer gut abgewägt werden.
Was kostet eine Anwartschaft?
Je nach Form der Anwartschaft (klein oder groß) liegen die Kosten zwischen 5% und 45% des aktuellen monatlichen Beitrags für die Krankenvollversicherung.
Fazit
Eine Anwartschaft sichert Dir das Recht, später in Deinen bisherigen PKV-Tarif zurückzukehren – ohne erneute Gesundheitsprüfung und meist ohne neue Wartezeiten. Sie ist besonders sinnvoll, wenn Du nur vorübergehend in die GKV wechseln musst, etwa wegen Teilzeit, Berufswechsel, Elternzeit oder Auslandsaufenthalt.
Ob eine kleine oder große Anwartschaft passt, hängt davon ab, wie lange die Unterbrechung dauert und ob Du zusätzlich Dein Eintrittsalter absichern möchtest.
Entscheidend ist: Eine Anwartschaft lohnt sich nur, wenn Du realistisch planst, später wieder in die PKV zurückzukehren.