Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für PiAs – Früh absichern, richtig entscheiden
Warum eine BU gerade für PiAs so wichtig ist
Psychotherapeut:innen in Ausbildung (PiAs) tragen eine enorme Verantwortung – für Patient:innen, aber auch für sich selbst. Die Ausbildung ist lang, emotional fordernd und finanziell oft angespannt. Gleichzeitig ist das Risiko, durch Krankheit oder psychische Belastung berufsunfähig zu werden, in diesem Berufsfeld überdurchschnittlich hoch.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich genau in dieser Situation: Wenn du deinen Beruf dauerhaft oder für längere Zeit nicht mehr ausüben kannst, springt sie mit einer monatlichen Rente ein – und sichert damit deine Existenz.
Was bedeutet Berufsunfähigkeit?
Berufsunfähig bist du, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % voraussichtlich dauerhaft (mindestens 6 Monate) nicht mehr ausüben kannst – egal ob aufgrund von Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall.
Warum sich PiAs früh absichern sollten
Je früher du eine BU abschließt, desto besser – und zwar aus mehreren Gründen:
- Günstiger Beitrag: Das Eintrittsalter bestimmt die Beitragshöhe. Wer jung abschließt, profitiert dauerhaft.
- Gesundheitszustand: Je jünger du bist, desto gesünder bist du in der Regel – das reduziert das Risiko von Ausschlüssen oder Zuschlägen.
- Psychische Vorerkrankungen: Als PiA machst du die Selbsterfahrung. Sollte sich hierbei der Bedarf für eine Therapie oder anderweitige Behandlungsform ergeben, kann dies den späteren Abschluss einer BU verhindern. Frühzeitige Absicherung kann verhindern, dass du später gar keinen Versicherungsschutz mehr bekommst.
- Planungssicherheit: Du kannst dich auf deine Ausbildung konzentrieren, ohne finanzielle Angst bei längerer Krankheit. Ein Unfall kann dich auch schon in jungen Jahren aus dem Berufsleben ziehen.
Was eine gute BU für PiAs leisten sollte
| Leistung | Bedeutung |
|---|---|
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | Der Versicherer darf dich nicht auf andere Tätigkeiten verweisen. Entscheidend ist dein realer Beruf als PiA oder Therapeut:in. |
| Leistungsdauer bis mindestens 67 Jahre | Die BU-Rente sollte bis zum gesetzlichen Rentenalter gezahlt werden. Kürzere Laufzeiten sind riskant. |
| Nachversicherungsgarantie | Erlaubt dir, die Rente später zu erhöhen (z. B. nach Approbation, Praxisgründung, Gehaltserhöhung) – ohne neue Gesundheitsprüfung. |
| Beitragsdynamik | Schutz gegen Inflation: Die BU-Rente steigt automatisch mit. |
| Leistungsdynamik | Im Leistungsfall steigt deine BU-Rente weiter. (Inflationsausgleich) |
| Beitragsbefreiung im Leistungsfall | Wenn du berufsunfähig wirst, musst du keine Beiträge mehr zahlen. |
| Psychische Erkrankungen eingeschlossen | Sehr wichtig, da diese die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit in Gesundheitsberufen sind. |
| Transparente Bedingungen | Klare Definition, ab wann und wie lange geleistet wird, keine versteckten Karenzzeiten. |
Die typischen Stolperfallen – und wie du sie vermeidest
- Zu niedrige BU-Rente:
Rechne realistisch: Miete, Lebenshaltung, Krankenversicherung, ggf. Kinder oder Kredite. Eine Rente unter 1.500 € netto ist in der Regel zu knapp. - Zu kurze Laufzeit:
Viele günstige Angebote enden schon mit 60 oder 62 Jahren – dann bist du in den letzten Berufsjahren ungeschützt. - Fehler bei den Gesundheitsangaben:
Falsche oder unvollständige Angaben führen im schlimmsten Fall zum Verlust des Versicherungsschutzes. Im Zweifel lieber mit fachlicher Unterstützung ausfüllen. - Psychische Diagnosen verschwiegen:
Auch leichte oder einmalige depressive Episoden müssen angegeben werden. Es lohnt sich, dafür anonyme Risikovoranfragen über eine spezialisierte Maklerin zu stellen – so bleibt deine Identität geschützt.
Warum Kombi-Produkte aus BU und Altersvorsorge keine gute Wahl sind
Gerade für PiAs mit begrenztem Einkommen klingen Kombi-Verträge (BU + Altersvorsorge) auf den ersten Blick attraktiv. Versicherer bewerben sie oft als „doppelte Sicherheit“. In der Praxis sind sie jedoch selten sinnvoll – und können sogar gefährlich sein.
1. Fehlende Flexibilität
Wenn du später die Altersvorsorge wechseln oder beitragsfrei stellen willst, verlierst du automatisch auch deinen BU-Schutz oder musst ihn neu beantragen – inklusive Gesundheitsprüfung. Nicht alle Anbieter lassen eine unkomplizierte Entkopplung von BU und Altersvorsorge ohne Gesundheitsprüfung zu.
2. Hohe laufende Kosten
Die Kombination aus Sparanteil und Risikoversicherung ist teuer und intransparent. Ein reiner BU-Tarif ist deutlich günstiger und klar kalkulierbar.
3. Steuerfalle Basisrente mit BU-Zusatz
Viele PiAs werden auf die sogenannte Basisrente (Rürup) mit BU-Zusatzversicherung hingewiesen – angeblich wegen steuerlicher Vorteile. Doch:
- Nur der Altersvorsorgeanteil ist steuerlich begünstigt.
- Die BU-Rente daraus ist voll steuerpflichtig, nicht nur anteilig.
- Du bist an starre Regeln gebunden: keine Kündigung, keine Kapitalauszahlung, kein Zugriff vor Rentenbeginn.
- Wenn du die Beiträge senken musst, gefährdest du deinen BU-Schutz. Der Sparanteil muss immer mindestens so hoch sein, wie dein Beitrag für den BU-Anteil. Heißt im Umkehrschluss auch: Willst du die BU-Rente erhöhen, musst du ggfs. auch den Sparanteil erhöhen.
➡️ Fazit: Die steuerliche Ersparnis wiegt die Nachteile nicht auf.
Empfehlung: Immer eine eigenständige, selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) wählen – kein Kombiprodukt.
Gerne erkläre ich dir im persönlichen Gespräch die Nachteile (insbesondere aus Steuersicht) nochmal genauer.
Beispiel: So kann eine solide BU-Lösung für PiAs aussehen
- BU-Rente: 1.500 €–2.000 € monatlich
- Leistungsdauer: bis 67 Jahre
- Beitragsdynamik: mind. 3 % pro Jahr, besser 5%
- Nachversicherungsgarantie: bei Approbation, Praxisgründung, Familiengründung, Gehaltssteigerung
- Beitrag: je nach Anbieter ca. 50–80 € monatlich bei jungem Eintrittsalter und guter Gesundheit
Mit einem solchen Tarif bleibst du finanziell unabhängig, kannst ihn später anpassen und hast keine versteckten Abhängigkeiten zu anderen Produkten.
Fazit: Eigenständige BU – dein wichtigster Schutz in der PiA-Zeit
Als PiA hast du wenig finanziellen Spielraum – aber viel zu verlieren, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich langfristig und flexibel.
Wichtig ist, dass sie unabhängig von Altersvorsorgeprodukten abgeschlossen wird, frühzeitig startet und auf deine berufliche Entwicklung abgestimmt ist.
Kurzcheck: Wann eine BU für dich sinnvoll ist
- Du bist in der psychotherapeutischen Ausbildung oder kurz davor.
- Du hast aktuell keine oder nur geringe Rücklagen.
- Du willst deine Arbeitskraft absichern, bevor erste psychische Belastungen dokumentiert sind.
- Du möchtest später frei entscheiden, wie du für das Alter vorsorgst.
➡️ Dann ist eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) die richtige Wahl – kein Kombiprodukt, keine Abhängigkeiten, maximale Flexibilität.